El problema del ingreso variable
Como empleado, sabés cuánto entra cada mes. Como freelancer, un mes cobrás 5000 USD y al siguiente 2000. Sin presupuesto, gastás como si siempre fueran 5000 y cuando viene un mes flojo, sufrís.
Paso 1: Calculá tu ingreso promedio real
Agarrá los últimos 6-12 meses de ingresos y calculá el promedio. Usá ese número como base, no el mejor mes.
| Mes | Ingreso USD |
|---|---|
| Sep | 4500 |
| Oct | 5200 |
| Nov | 3800 |
| Dic | 4000 |
| Ene | 5500 |
| Feb | 4200 |
| Promedio | 4533 |
Paso 2: Clasificá tus gastos
Gastos fijos (no negociables)
- Alquiler / expensas
- Servicios (luz, gas, agua, internet)
- Prepaga / obra social
- Monotributo / aportes
- Contador
- Seguro
Gastos variables controlables
- Comida
- Transporte
- Entretenimiento
- Ropa
- Suscripciones no esenciales
Gastos de inversión
- Ahorro / fondo de emergencia
- Inversiones (CEDEARs, cripto, etc.)
- Capacitación / cursos
- Hardware / equipo
Paso 3: La regla 50/30/20 adaptada para freelancers
La versión clásica no funciona perfecta para ingresos variables. Usá esta adaptación:
- 50% — Gastos fijos y esenciales
- 20% — Ahorro y fondo de emergencia (más alto que el estándar porque no tenés red de seguridad laboral)
- 20% — Impuestos (separalo siempre, no lo toques)
- 10% — Ocio y gustos
Paso 4: El "colchón de meses malos"
Además del fondo de emergencia, tené un colchón de 2 meses de gastos fijos en una cuenta separada. Cuando un mes viene por debajo del promedio, completás desde ahí. Cuando viene por arriba, reponés.
Herramientas
- Spreadsheet simple: Google Sheets o Notion — lo que realmente uses
- Apps: Wallet, YNAB, o Fintonic
- La cuenta "monotributo": Tené una cuenta separada donde depositás lo de impuestos. No la toques para otra cosa.
Paso 5: Revisión mensual (15 min)
El primer sábado del mes:
- ¿Cuánto entró vs cuánto esperaba?
- ¿Me pasé en alguna categoría?
- ¿El fondo de emergencia está completo?
- ¿Tengo separado lo de impuestos?
- Ajustar el mes siguiente
Error común
No separar los impuestos. Cobrás 5000 USD, pensás que son 5000 para gastar, y cuando viene la factura del monotributo o la DDJJ de Ganancias, no tenés. Siempre separá el 20% apenas cobrás.